姐姐用妹妹的名字去旅游死了保险公司岂能不赔

储涛


【案情简介】

　　1999年8月，李华报名参加某国旅组织的1周香港旅游活动。由于李华本人的身份证不慎丢失，在征得该国旅同意后，于1999年8月30日用其妹李萍的身份证向该国旅交纳了2800元费用，办理了登记手续，并通过旅行社向某人寿保险公司购买了一份《出国旅游人员人身意外伤害保险》，保险费为人民币30元，最高保险金额为人民币30万元，保险期限自旅游团出发时起至旅行结束时止，保险受益人为法定受益人。9月6日，李华办理了往来港澳通行证， 9月13日随团去香港旅游，9月18日，李华不慎从香港一人行天桥上摔落，因医治无效于同年9月25日在香港伊丽莎白医院死亡。
　　1999年12月16日，被保险人李华的丈夫余某持《保险证》、《往来港澳通行证》等有关证明资料到保险公司索赔，要求给付保险金人民币30万元。在多次索赔无果的情况下，将保险公司与该国旅告上了法庭。
　　法院进一步查明：原告所提供的相关资料中有贴李华照片（但填写的是李萍之名）的《往来港澳通行证》和与该通行证相对应的《出国旅游人员人身意外伤害保险证》、沙市国旅的收款收据、保险公司的调查笔录、李华在香港发生事故后港方医院根据《往来港澳通行证》而填写的死亡证明书等文件证实上述基本事实。
　　法院认为：被告保险公司所签发的《出国旅游人员人身意外伤害保险证》是有效保险合同。旅行社在办理旅游签证手续时为旅游者代办保险是合法的代理行为，由此而产生的民事责任应由委托人保险公司承担。虽然在保险证及其他出境旅游手续上的名字是李萍，但所贴照片均为李华而非李萍，而李华在办理出境旅游手续时，已向该国旅说明了使用其妹李萍身份证的情况，而实际随团旅游的也是李华，并得到了该旅行社的认可。因此，李华在随团旅游期间发生意外事故，依照保险合同，保险公司理应承担赔偿责任。最终判决保险公司向原告支付保险金，保险公司不服上诉，二审维持原判。

【案件法律分析】
　　本案的焦点问题是：投保人、被保险人是李华还是李萍；保险公司不知道李华以李萍的名字投保是否免除其保险责任；李华用李萍的名字投保是否影响合同效力。上述问题的认定直接影响到案件的判决结果，下面我们做一一分析。

一、本案的投保人是李华

　　虽然《往来港澳通行证》上旅游者的名字是李萍，表面上看李萍似乎是本案的投保人，但笔者认为本案的投保人是李华而不是李萍，理由如下：第一，合同主体的认定是依照合同参与人的意思表示为准的，李华作为完全民事行为能力人，其显然是把自己作为投保人，李萍本身与本案无关；第二，作为保险公司的代理人旅行社，知道李华用李萍的名字出过旅游并办理保险，代为销售保险的对象是李华而不是李萍；第三，李华用李萍的名字旅游并投保，不影响其合同当事人的主体地位，根据《民法通则》的有关规定，公民享有姓名权，姓名权是指自然人决定、使用、依照规定改变自己姓名的权利，在我们日常活动中，因种种原因，而不以自己的真实姓名（不是改名）对外进行活动，但他们对外活动的意思表示确实真实的，法律仍然予以认可。

二、本案被保险人是李华

　　由于本案缴纳保费的是李华，而写在旅行证上的名字是李萍，容易让人误认为是李华为李萍投保，若认定李萍为被保险人，由于李萍没有发生意外，保险公司拒赔是合法的。但从案件事实是看，不能认定李萍是被保险人，只能认定为李华是被保险人。首先，从本案来看，李华的目的显然是为自己出国旅游购买保险，保险公司的代理人旅行社也认为被保险人是李华而不是李萍，认定被保险人是李萍，显然违背了合同签订时双方当事人的真实意思表示；其次，旅游意外险中的被保人与旅游者相对应，本案出国旅游的是李华而不是李萍，贴有李华照片的旅行证足以证明，没有旅行的李萍显然不符合被保险人对象要求。故，认定李萍为被保险人既违背合当事人的真实意思表示也不符合常规。

三、保险公司不知道李华以李萍的名字投保不免除其保险责任

　　本案虽然保险公司没有直接参与保险合同的订立过程，不知道李华以李萍的名义投保，但是旅行社受保险公司的委托参与了保险合同的订立并知悉李华以李萍的名字旅游并投保，其行为后果对保险公司发生法律效力，保险公司应当承担保险责任。《保险法》第一百二十七条第一款规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任”，故保险公司对代理人旅行社的代理行为承担民事责任，也即保险公司应当承担旅行社认可李华以李萍的名字投保的法律后果。当然，有人认为旅行社作为保险公司的代理人属于越权代理，越权代理行为不应直接认定由保险公司承担责任，但根据《保险法》第一百二十七条第二款规定：“保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任”。从本案事实来看，旅行社向旅行者销售了保单，李华向旅行社告知了自己用李萍的名字旅游，旅行社仍然为其办理了旅游手续、签发保险凭证，李华完全有理由旅行社有代理权，旅行社的行为构成表见代理，代理行为有效，保险公司仍应当承担相应的责任。

四、李华用李萍的名字投保，不影响保险合同的效力

　　当事人平等自愿订立的民事合同只有违反法律、行政法规的强制性规定时才能认定无效。《合同法》第五十二条规定：“有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定”。本案合同当事人意思表示真实、无欺诈，不违反上述法律、行政法规强制性规定。同时，《保险法》也没有规定投保人以他人名字投保的保险合同无效，故本案保险合同有效。
　　综上，本案保险合同的投保人和被保险人均为李华，保险合同有效，保险事故发生后，保险公司应当承担保险责任，法院的判决是正确的。

【案件思考】
　　虽然本案原告获得了保险公司的赔偿，但却经历了漫长的诉讼过程，并付出了大量的人力、物力和宝贵的时间。而付出这些代价的原因却是投保人李华没有用自己的名字投保。后来者应吸取前车之鉴，避免不必要的纠纷发生。

作者：储涛 单位：湖北普明律师事务所 电话：15972118981

青海省人民政府


青海省流动人口计划生育管理和服务办法

青海省人民政府令第45号


《青海省流动人口计划生育管理和服务办法》已经2004年7月23日省人民政府第18次常务会议审议通过，现予公布，自2004年9月1日起施行。


省 长 杨传堂
二OO四年八月二日


青海省流动人口计划生育管理和服务办法

第一章 总 则
第一条 为加强流动人口计划生育的管理和服务，维护流动人口计划生育的合法权益，促进人口与经济、社会、资源、环境的协调发展，根据《中华人民共和国人口与计划生育法》及有关法规的规定，结合本省实际，制定本办法。
第二条 本办法适用于离开户籍所在县(市、区)，从事务工、经商等活动或者以生育为目的，异地居住30日以上的育龄流动人口。
异地探亲、访友、就医、上学、出差等育龄人口不适用本办法。
第三条 流动人口计划生育管理和服务工作应当坚持公平对待、积极引导、完善管理、优质服务的原则。
第四条 流动人口依法享有生育、获得计划生育科普教育、计划生育技术和生殖保健服务的权利。
第五条 县级以上人民政府应当将流动人口的计划生育管理和服务工作，纳人人口和计划生育工作目标管理责任制，组织、协调有关部门对流动人口计划生育工作实行综合管理。
县级以上人口和计划生育行政部门负责本辖区内流动人口的计划生育管理和服务工作；乡(镇)人民政府以及街道办事处、社区、村(居、牧)民委员会依法负责流动人口计划生育有关管理和服务工作。
县级以上人民政府有关部门依照职责，做好流动人口计划生育管理和服务工作。
第六条 各级人民政府对在流动人口计划生育管理和服务工作中成绩显著的单位和个人，应当给予表彰和奖励。
第七条 任何单位和个人对流动人口违反计划生育的行为有权举报。
县级以上人口和计划生育行政部门对举报情况经查属实的，应当对举报人给予奖励。奖励办法和标准由省人口和计划生育行政部门另行制定。
第二章 工作职责
第八条 流动人口的计划生育管理和服务工作由其户籍所在地和现居住地人民政府共同负责，以现居住地为主。现居住地人民政府应当将流动人口计划生育管理和服务经费纳入本级财政预算。
第九条 县级以上人口和计划生育行政部门应当帮助乡(镇)人民政府、街道办事处、社区居民委员会逐步建立流动人口信息交换平台，并在工作经费上给予补助。
第十条 户籍所在地乡(镇)人民政府、街道办事处应当与已婚育龄流动人口签订计划生育合同，建立已婚育龄妇女计划生育信息登记卡。
第十一条 现居住地乡(镇)人民政府、街道办事处应当履行下列计划生育管理职责：
(一)查验《婚育证明》；
(二)建立已婚育龄流动人口计划生育信息卡；
(三)负责对流动人口计划生育工作的评估考核；
(四)出具《流动人口避孕节育情况报告单》(以下简称《报告单》)。
第十二条 社区、村(居、牧)民委员会应当协助乡(镇)人民政府、街道办事处作好已婚育龄流动人口计划生育情况登记工作，并为外出流动人口出具婚育情况证明。
第十三条 流动人口现居住地有关单位按照下列规定，对流动人口计划生育实施经常性管理：
(一)与单位发生劳动关系的，由用人单位负责；
(二)在商品、集贸市场内从事个体经营的，由市场开办者或市场管理机构负责；
(三)无固定经营场所的流动经营者和无业人员，由其现居住地的社区、村(居、牧)民委员会负责；
(四)随单位职工居住的，由该职工所在单位负责。
前款规定的单位，应当与所在地乡(镇)人民政府、街道办事处签定计划生育目标责任合同，并确定专人具体负责管辖范围内流动人口计划生育工作，同时接受县级人口与计划生育行政部门的监督、检查和考核。
第三章 管理与服务
第十四条 对成年育龄流动人口实行流动人口婚育证明制度。
成年育龄流动人口，在离开住所之前，必须到户籍所在地乡(镇)人民政府、街道办事处办理《婚育证明》。户籍地有条件的乡(镇)人民政府、街道办事处应当进村(社区)人户为外出成年育龄流动人口办理《婚育证明》。
成年育龄流动人口到达现居住地后，应主动向当地乡(镇)人民政府、街道办事处交验《婚育证明》。
第十五条 办理《婚育证明》应向发证机关提交下列证明材料：
(一)本人的居民身份证；
(二)村(居、牧)民委员会或者所在单位出具的婚育情况证明；
(三)本人近期一寸免冠照片两张。
已婚育龄妇女还应出具近三个月以内的避孕节育情况检查证明。
第十六条 公安、工商、劳动和社会保障、卫生、建设等部门在办理流动人口有关证照时，应按规定查验其《婚育证明》。对没有《婚育证明》的，可先为其办理有关证照，同时通知流动人口现居住地乡(镇)人民政府或者街道办事处。
现居住地乡(镇)人民政府、街道办事处对经查验无《婚育证明》的流动人口，应当要求其在6个月内办理原户籍所在地出具的《婚昏育证明》；限期办理期间，可为其办理临时《婚育证明》。临时《婚育证明》在办证机关所在县(市、区)范围和规定的期限内有效。
第十七条 向流动人口出租房屋的房主，应当协助居住地乡(镇)人民政府或街道办事处查验流动人口《婚育证明》及计划生育管理服务合同。
第十八条 流动人口符合下列条件之一，生育第一个子女的，现居住地县级人口和计划生育行政部门可按照有关规定为其办理生育服务证：
(一)男方为现居住地的户籍人口，女方因婚姻迁入现居住地或所生子女随父落户的；
(二)夫妻双方在现居住地共同居住1年以上，有稳定的职业和住所。
县级人口和计划生育行政部门在为流动人口办理生育服务证前，应向其户籍地了解有关情况，户籍地应当在30日内予以反馈；办理生育服务证后，应及时向其户籍地乡(镇)或街道办事处计划生育工作机构通报。
第十九条 流动人口在现居住地申请办理生育服务证，应提交下列证明材料：
(一)夫妻双方的《居民身份证》；
(二)夫妻双方的《结婚证》；
(三)《婚育证明》；
(四)夫妻双方生育第一个子女的申请。
第二十条 流动人口夫妻申请再生育的，依照女方户籍所在地的有关规定办理。户籍所在地人口和计划生育行政部门应依法审批，对符合生育规定的，不得拒绝和拖延。
流动人口夫妻生育的子女，其户籍登记按照国家有关规定执行。
第二十一条 对流动人口提供计划生育技术服务，应指导其选择安全、有效、适宜的避孕方法，提倡采取长效避孕节育措施。流动人口接受计划生育技术服务，享有避孕方法知情权和选择权。
实行计划生育的流动人口育龄夫妻免费享受国家规定的计划生育基本项目的技术服务。
第二十二条 现居住地人口和计划生育行政部门应当定期对流动人口已婚育龄妇女避孕节育情况进行检查，并出具避孕节育情况证明，检查间隔期限为三个月。
已婚育龄流动人口避孕节育和生育情况发生变化时，现居住地的乡(镇)人民政府、街道办事处应向户籍所在地的乡(镇)人民政府或者街道办事处邮递提交现居住地的《报告单》。
《报告单》由省人口和计划生育行政部门统一监制。
户籍所在地人口和计划生育行政部门不得在现居住地进行孕检。
第二十三条 各级人民政府有关部门应当对流动人口在就业、就医、子女人托、入学等方面给予支持，帮助其解决生产、生活方面的困难。
第四章 法律责任
第二十四条 流动人口违反计划生育政策规定的，依照《中华人民共和国人口与计划生育法》和《青海省人口与计划生育条例》等有关规定给予处罚。
已享受计划生育奖励政策的流动人口，再生育子女的，由现居住地县级人口和计划生育行政部门追回已发放的奖金。
第二十五条 违反本办法有下列情形之一的，由其主管部门对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予通报批评，情节严重的给予行政处分：
(一)办理有关证照时不查验《婚育证明》，或不及时将无《婚育证明》的流动人口通知相关乡(镇)人民政府、街道办事处的；
(二)不履行流动人口计划生育管理和服务职责，造成流动人口计划外生育或者未达到流动人口计划生育工作目标的。
第二十六条 从事人口和计划生育工作的人员违反本办法，有—F列情形之一的，由其上级主管部门责令改正；情节严重的，应对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予行政处分：
(一)无正当理由拒绝或违反规定拖延办理《婚育证明》或生育审批手续的；
(二)擅自增设流动人口计划生育管理和服务收费项目，提高收费标准或乱收费的；
(三)在有效间隔期内，强迫或仍要求流动人口返回户籍地接受避孕节育情况检查的；
(四)出具虚假《报告单》的。
第二十七条 流动人口在现居住地实行计划生育手术后，发生手术并发症或技术服务事故的，由现居住地县级以上人口和计划生育行政部门按照国家有关规定负责受理、鉴定，并按照国务院《医疗事故处理条例》处理。
第五章附 则
第二十八条 本办法自2004年9月1日起施行。1994年3月26日省人民政府发布的《青海省流动人口计划生育管理办法》同时废止。